Il est impossible de tirer pleinement avantage d’une assurance si l’on ne sait pas comment elle fonctionne. Cela est valable pour tout type d’assurance. Voilà pourquoi, si vous voulez souscrire à une assurance prêt immobilier, vous devez maîtriser intégralement ses tenants et ses aboutissants afin de déterminer si elle est bénéfique pour vous ou non.
Pour cela, nous vous proposons des informations sur l’utilité de l’assurance prêt immobilier, les points importants du contrat et les garanties.
Quelle est l’utilité d’une assurance prêt immobilier ?
Généralement exigée à l’emprunteur par la banque d’emprunt, l’assurance prêt immobilier et une couverture garantissant à l’établissement prêteur le remboursement du capital dû en cas d’invalidité, de longue hospitalisation ou de décès
Par ailleurs, cette assurance représente aussi une protection pour l’emprunteur et sa famille. Cela dit, lorsque l’emprunteur tombe malade, fait un accident ou meurt alors que le remboursement du crédit est en cours, l’assurance s’occupe du paiement des mensualités de la dette. Ainsi, les biens immobiliers en cours de financement de l’assuré pourront demeurer intouchables.
Il faut noter que même si l’assurance est imposée par la banque, vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance qu’elle propose. Grâce à la loi Lagarde, vous avez le droit de contracter une assurance externe à la banque (délégation d’assurance). Même dans ce cas, sachez que la banque est tenue de maintenir tous vos accords concernant le prêt sans pouvoir le modifier.
Quels sont les éléments importants du contrat d’assurance prêt immobilier ?
Tout contrat d’assurance comporte des points dont vous êtes absolument tenu de connaître les clauses.
L’indemnisation lors d’un sinistre
Ce genre d’indemnisation est faiblement sécurisant. On la retrouve plus dans les contrats proposés par les banques. En cas de sinistre, le prêt n’est remboursé qu’en fonction du niveau de perte des revenus de l’assuré et sa quotité, dès considération des remboursements versés par la Sécurité sociale de sa mutuelle. Dans une assurance externe à la banque, la totalité du prêt est indemnisée.
Les délais de franchise et de carence
Le délai de carence (3 mois à 1 an) varie d’un contrat à un autre (moment inclus dans le contrat pendant lequel l’assurance est exempte de toute indemnisation en cas de sinistre, quand bien même l’assuré cotise). Le délai de franchise est une période débutant le jour où survient un sinistre jusqu’à 3 à 9 mois. L’indemnisation surviendra à la suite de ce délai.
Les exclusions
Dans tout type de contrat, il existe des situations (affection psychiatrique, mal de dos, sport mécanique ou aérien) qui ne pourront jamais être indemnisées. Ces exclusions varient d’un contrat à un autre. Notez aussi qu’il existe une limite d’âge d’indemnisation pour tout emprunteur. Dans certains cas, l’emprunteur peut racheter ces exclusions.
Assurance prêt immobilier : Pour quelle garantie ?
L’assurance prêt immobilier dispose de plusieurs garanties dont certaines sont exigées par la banque, d’autres facultatives. La résidence principale et l’investissement locatif sont obligatoires pour garantir le décès ou la perte totale et irréversible d’Autonomie (PTIA). Pour la garantie de perte d’emploi ou l’invalidité permanente partielle (IPP), ils sont soit facultatifs ou obligatoires selon les banques.
La résidence permanente est toujours exigée pour garantir l’incapacité totale/temporaire de travail (ITT) et l’invalidité permanente totale (IPT) alors que l’investissement locatif est facultatif.
